大公司的好年金，養(yǎng)老非它莫屬！
2023-10-17
來(lái)源：自來(lái)保
今天要測(cè)評(píng)年金，是保妹特別鐘愛(ài)的，可以更好的把養(yǎng)老“定”下來(lái)的產(chǎn)品！你們開(kāi)始為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老了嗎？中國(guó)人的平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，但退休時(shí)間的長(zhǎng)度卻未必。不說(shuō)即將到來(lái)的延遲退休，光老齡化的這個(gè)速度，退了能不能真的”休”，已經(jīng)不能完全指望社保，大概率還得加上我們自己的積蓄。儲(chǔ)備養(yǎng)老資金可以有很多種方式，而養(yǎng)老年金是最讓人有安全感的一種。每年或者每月按照合同給錢(qián)，活多久給多久，安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，不用花時(shí)間精力打理，也不用考驗(yàn)人性。測(cè)評(píng)市面上幾十款產(chǎn)品，保妹優(yōu)中選優(yōu)，挑出這款收益水平在市場(chǎng)上屬于數(shù)一數(shù)二級(jí)別的養(yǎng)老年金——富德生命的鑫禧年年尊享版。如果你也覺(jué)得自己退休的那點(diǎn)社保可能都不夠養(yǎng)老，那真的可以多了解了解它。投保年齡0-65歲，最低繳費(fèi)1萬(wàn)元起。是一款老了才能開(kāi)始拿錢(qián)的年金險(xiǎn)，領(lǐng)取年齡可選55/60/65/70歲。每年或者每個(gè)月固定給錢(qián)，給終身，如果活到88歲，還額外獎(jiǎng)勵(lì)一筆祝壽金。承保公司是富德生命人壽，可能少關(guān)注的人會(huì)對(duì)這家公司有點(diǎn)陌生。成立于2002年3?4?，在全國(guó)擁有35家分公司、1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，妥妥的老牌公司。而且注冊(cè)資本高達(dá)117.52億元，目前總資產(chǎn)已超4700多億元，曾十二度入選“亞洲品牌500強(qiáng)”，2021年保費(fèi)收入807.5億，在壽險(xiǎn)公司中排在第9名，也算是非常有實(shí)力的頭部險(xiǎn)企。大公司能出確定利益這么高的產(chǎn)品，屬實(shí)難得。而且為了滿足不同人群的需求，它還分了下面兩個(gè)計(jì)劃。就是它的計(jì)劃一版本，也是保妹認(rèn)為的目前市場(chǎng)上最有優(yōu)勢(shì)的版本。屬于確定收益里面的長(zhǎng)跑冠軍！和熱門(mén)產(chǎn)品對(duì)比保妹也放在下文了。30歲女性，10萬(wàn)5年交，總保費(fèi)50萬(wàn)。假設(shè)60歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年可以領(lǐng)取6.75萬(wàn)，活多久領(lǐng)多久，88歲還有額外6.75萬(wàn)作為祝壽金。假如活到90歲，一共能領(lǐng)取216萬(wàn)，還有22.3萬(wàn)的現(xiàn)價(jià)，退保可以拿出來(lái)。想要終身領(lǐng)取，且用最少的保費(fèi)鎖定每年最高的養(yǎng)老金，選它就對(duì)了。不過(guò)要注意，如果資金有中途急用的可能，那放這個(gè)計(jì)劃不合適。因?yàn)樗纳砉式鸷屯吮＝鸲疾桓撸业?9年現(xiàn)價(jià)才超過(guò)保費(fèi)。不過(guò)也別失望，我們還可以選擇計(jì)劃二。②側(cè)重現(xiàn)價(jià)/身故金版本同樣是30歲女性，10萬(wàn)5年交，60歲每年領(lǐng)取5.06萬(wàn)，相比計(jì)劃一低。但現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)后，不管什么時(shí)候退保或身故，拿回的退保金和身故金基本上都不低于總保費(fèi)。假如活到90歲，一共領(lǐng)取了161.9萬(wàn)，退保還有接近60萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。而且資金回籠時(shí)間更快，第11年現(xiàn)價(jià)就能超過(guò)總保費(fèi)。更適合自己養(yǎng)老的同時(shí)，也希望百年之后有一定的財(cái)富可以指定傳承給下一代。又或者想要存本取“息”給父母補(bǔ)充養(yǎng)老，也不希望喪失原本資金的靈活性的朋友。看到這里，大家肯定也很關(guān)心它的收益水平和市場(chǎng)地位，它值得作為養(yǎng)老年金的首選嗎？這就來(lái)說(shuō)說(shuō)它的過(guò)人之處！①領(lǐng)取金第一梯隊(duì)，后期利益高先給大家看看它和目前市面上熱門(mén)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)的對(duì)比：
很明顯，鑫禧年年尊享版的領(lǐng)取利益是非常出色的。特別是計(jì)劃一版本，每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，比排第2的大家龍?zhí)ь^2號(hào)，還多了10%左右。雖然是定價(jià)利率3.0%的產(chǎn)品，但是生存利益過(guò)了80歲，實(shí)際內(nèi)部回報(bào)率（IRR）就可以突破3.0%。不要小看這個(gè)IRR，這可是復(fù)利的概念。假如連續(xù)復(fù)利60年，按照3.5%來(lái)算，就相當(dāng)于每年單利12%，按照4%來(lái)算，就相當(dāng)于每年單利15%。這就好比保險(xiǎn)公司按照一個(gè)利率，承諾幫你自動(dòng)增值并分配幾十年，中間的利率風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，通通都是保險(xiǎn)公司承擔(dān)。并不是所有年金險(xiǎn)都可以做到終身有現(xiàn)價(jià)或者身故金。特別是領(lǐng)取利益高的年金險(xiǎn)，在設(shè)置上就相當(dāng)于是對(duì)賭，保險(xiǎn)公司在領(lǐng)取金上面讓出的過(guò)高利益，就要退保利益和身故利益上面平衡回來(lái)。所以很多領(lǐng)取極致的年金，現(xiàn)價(jià)和身故金不但相對(duì)更少，而且過(guò)了一定年限就沒(méi)有了。比如領(lǐng)取金排第2的龍?zhí)ь^，現(xiàn)價(jià)只到85歲，身故金只到80歲。但鑫禧年年尊享版不但領(lǐng)取金最高，而且一直都有身故金和領(lǐng)取金，這點(diǎn)也是非常難得。萬(wàn)能賬戶，我們可以簡(jiǎn)單理解為一個(gè)有保底收益的“余額寶”賬戶。按照監(jiān)管的最新要求，現(xiàn)在萬(wàn)能賬戶保底利率都不高于2%。鑫禧年年尊享版只要投保，就可以對(duì)接如意寶B款萬(wàn)能賬戶。這個(gè)萬(wàn)能賬戶終身保底2%，上有浮動(dòng)，目前結(jié)算利率在4.3%左右。不但養(yǎng)老年金可以轉(zhuǎn)進(jìn)去二次生息，自己有閑錢(qián)，也可以放進(jìn)去增值，且目前追加無(wú)限制。費(fèi)用率也低，初始追加費(fèi)用都是1%，前5年拿錢(qián)手續(xù)費(fèi)是3%，1%，1%，1%，1%。綜合來(lái)看，鑫禧年年就是一款領(lǐng)取利益非常優(yōu)秀的養(yǎng)老年金。
在市場(chǎng)上也是數(shù)一數(shù)二的級(jí)別。
但要注意，領(lǐng)取極致的年金險(xiǎn)，一般在身故利益和退保利益這塊都會(huì)差一些，所以產(chǎn)品雖然好，并不適合所有人。如果你打定主意這筆錢(qián)就是給自己補(bǔ)充每年或者每個(gè)月的退休金的，不做它用，選它就對(duì)了。但是如果對(duì)靈活性或者傳承這塊有更高要求的，可以來(lái)找我們?yōu)槟闫ヅ涓线m的產(chǎn)品。
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