—來源：央行官網
—來源：魯中晨報
“一定要給自己配置一些長期的、能鎖定利率的保險產品，避免受市場影響。”
看到名字，很多人應該很熟悉了，像之前火爆的金玉滿堂系列，都是市場爆款產品。一起了解下：
一、金玉滿堂3.0-責任解讀
很多人感覺保險投保門檻高，動輒1萬起投，投保有壓力。很多人存不下錢，并不是賺的少，而是沒有強制儲蓄的習慣，工資到手沒幾天就“莫名其妙”消失了。
所以，要想儲蓄下錢，必須有強制存錢的方法和決心，千萬不要小看每一筆小錢，累少才能成多。我們的用戶，很多人都是給自己的孫子女（外孫子女）投保的。退休了，養老金也夠用，想把自己儲蓄的一筆錢留給子女，直接給錢又不合適，所以通過隔代投保，建立一張保單鎖定三代人的方式。之前幫大家分析過，不必在意加保功能，安排好首次繳費期和保費即可。因為減保會先從加保那一筆開始減，所以加保可能會影響減保開始的時間。我們知道增額終身壽，需要一段積累期，積累期內取現會有損失。我如果在第9年時加保了一筆，那加保的這筆保費，同樣需要10年的積累期。
而減保又得從最新加保那筆減，所以我想減保取現最晚時間就又延長了9-10年。
減保無20%限制，最低減保后現金價值不低于500元即可。可能也是受監管影響，保額增長率也從3.5%降至3.0%。
同樣，保額增長率不等于實際收益率，增長率高也不代表實際收益率就一定高。實際收益率，直接看保單每年的現金價值即可，與保額增長率并無關聯。
二、利益如何？
以30歲男性、交10年、每年交10萬保費為例，三款產品現價表現如下：
建議在IRR達到2.5%以上，再去減保取現價，否則收益性會比較低。IRR達到2.5%所需時間越短，就可以越早進行減保取現價，靈活性也越高。金玉滿堂3.0、10年交，IRR達到2.5%僅需12年，也就是交完保費后間隔兩年就可達到，所需時間非常短。
三、與熱門增額終壽分析
以30歲男性、交5年、每年交6萬保費為例，四款產品現價表現如下：
弘運連連在第5年，現價就高于所交保費；中郵悅享鑫生（慧選版）需要的時間更久，第10年才達到。金玉滿堂3.0和平安如意兩全B款，所需時間是第7、8年。金玉滿堂3.0和平安如意兩全B款優勢比較明顯，金玉滿堂3.0最高IRR可達2.95%，平安如意兩全B款在前期利益最高，第9年irr已經達到2.59%，后期最高可達2.93%。弘運連連，雖然現價大于保費所需時間比較短，但后期IRR會低一些。平安如意兩全B款比較有優勢，在第9年就達到2.59%，在第20年后超過2.84%。金玉滿堂3.0在第12年IRR達到2.67%，在第20年后超過2.82%。弘運連連所需要時間比較長，要在22年左右才可達到。
中郵中郵悅享鑫生（慧選版），所需要時間也在20年左右。
可以看出金玉滿堂3.0和平安如意兩全B款，這兩款更有優勢。
比如在健康告知上，平安如意兩全B款會稍嚴苛些，會問到：兩年內的檢查異常。
而金玉滿堂3.0相比會更寬松些。
四、總結
1、“低利率時代”可能比我們想像的還要來的快，要做好心理準備了。2、長期、穩定、利率鎖定的保險產品，一定要適當配置一些，要有對沖市場利率風險的能力。2、金玉滿堂3.0：1000元起就可入手，減保無20%限制，中后期利益也非常高，非常值得入手。平安如意兩全B款也非常有優勢，如果持有期比較短（10-15年），這款是最優選擇。
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