看看是否值得入手！
一、產(chǎn)品模式及特點(diǎn)
從上圖，很多人已經(jīng)注意到了：就是保司的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)。
可這不是用來養(yǎng)老嗎？
怎么也變成中短期理財(cái)險(xiǎn)了？
要想搞懂，我們需要重新認(rèn)識(shí)一下“專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)”。
專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，是按指定政策開發(fā)的，所以產(chǎn)品模式上，各家產(chǎn)品相差不大。
特點(diǎn)1：多賬戶運(yùn)作
目前專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，都設(shè)計(jì)有兩個(gè)賬戶：
穩(wěn)健賬戶：保底利率高
進(jìn)取賬戶：保底利率低
進(jìn)取賬戶追求的是更高收益，所以波動(dòng)性也會(huì)更大。
特點(diǎn)2：養(yǎng)老專用的屬性強(qiáng)
因?yàn)轲B(yǎng)老的專屬特性，
所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，會(huì)想方設(shè)法讓你把錢留到退休。
比如，我們投入的錢，在前期退出會(huì)有收益損失：
前5年退出：必然不能超過所交保費(fèi)；
6-10年退出：收益部分最高只能拿到75%；
10年以后退出：收益部分最高只能拿到90%；
達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡后退出：退保金為零。
特點(diǎn)3：可節(jié)稅
每年最高有12000元的額度；
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，收益部分暫不征收個(gè)人所得稅；
在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，會(huì)單獨(dú)按3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。
滿額買入，不同稅率可節(jié)稅金額如下：
可以看到，對(duì)于收入高的人群，節(jié)稅力度還是非常不錯(cuò)的。
二、牛X的結(jié)算收益
我們來看下，首批試點(diǎn)的7款專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，在2022年的結(jié)算利率：
有沒有感覺很牛？
在存款利率破3的時(shí)代，
專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)算利率，竟然能達(dá)到這么高！
穩(wěn)健型：最低結(jié)算利率4.0%，最高5.15%；
進(jìn)取型：最低結(jié)算利率5.0%，最高5.7%。
說實(shí)話，看的我都留口水。
行情好時(shí)，資金放入進(jìn)取賬戶，追求更高利益；
行情不好時(shí)，把資金轉(zhuǎn)到穩(wěn)定賬戶，還有保底利益可拿。
進(jìn)可攻，退可守！
是不是有想買的沖動(dòng)？
先不急，除了看利益，我們也要看風(fēng)險(xiǎn)。
很多人看到預(yù)估4.7%的年化收益，但并不清楚是如何計(jì)算出來的。
這里，保君幫大家解答下：
首先，4.7%是持有滿5年時(shí)，選擇退保，估算的年化單利。
其次，該進(jìn)取賬戶公布的2022年結(jié)算利率為5.6%。
所謂的5年利率，均采用了2022年的結(jié)算利率。
投入1萬，進(jìn)入賬戶時(shí)不需要扣手續(xù)費(fèi)，按5.6%的利率計(jì)算如下：
滿5年時(shí)賬戶價(jià)值=10000+（13131.66-10000）*75%=12348.74元
年化收益率（單利）=（12348.74-10000）/10000/5=4.7%。
算出來，竟然與宣傳的一樣。
同樣原理，可以計(jì)算出：滿10年時(shí)退出，年化收益率為6.52%（單利）。
預(yù)估收益還是可以的。
二、達(dá)到4.7%的必要條件
1. 在這5年內(nèi)，結(jié)算利率需要穩(wěn)定在5.6%以上。
最終的收益率，是建立在未來5年，每年結(jié)算利率都為5.6%的基礎(chǔ)上。
所以，如果未來結(jié)算利率有較大的浮動(dòng)、低于5.6%的結(jié)算利率，最終可能達(dá)不到4.7%的水平。
能確定的只有保底利率。
2. 退保時(shí)的年齡，不能在養(yǎng)老金領(lǐng)取期內(nèi)。
在養(yǎng)老金開始領(lǐng)取后，現(xiàn)價(jià)為零，主動(dòng)退保為零，也就是本金和收益全部消失了。
所以主動(dòng)退出時(shí)間一定不能在養(yǎng)老金期。
小結(jié)：用4.7%作為預(yù)估是沒問題的，但它并不是一定能實(shí)現(xiàn)。
三、如果加上節(jié)稅，利益更高？
如果用個(gè)人養(yǎng)老賬戶里的資金投保，
因?yàn)橛泄?jié)稅功能，最終利益肯定還會(huì)更高些。
缺點(diǎn)是：
每年只有12000元限額，
如果主動(dòng)退保取現(xiàn)，退出的金額只能留在個(gè)人養(yǎng)老賬戶里。
這點(diǎn)一定要注意，個(gè)人養(yǎng)老賬戶里的錢只能購買產(chǎn)品，或退休后才能從中領(lǐng)取。
1、在產(chǎn)品宣傳上，他們很喜歡用“預(yù)估收益”這個(gè)詞，預(yù)估只是以以往數(shù)據(jù)分析未來，這是不確定的。
不要看到預(yù)估4.7%，就認(rèn)為自己一定能拿到！
2、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定要看清它的定位。
如果想在退休后增加一筆養(yǎng)老金，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常不錯(cuò)的選擇。
如果只把它當(dāng)成中短期收益產(chǎn)品，就要注意非保證收益部分了。
