1、分紅險的定義：

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

2、分紅險的類型

現金分紅：每年保司將紅利以現金形式發到你手上，當然如果暫時不想領，也可以放在保司累計生息（保單支持即可）。

這里注意下：累計生息部分是不產生紅利的。

增額分紅：將紅利以增加保額的形式，參與下一期紅利分配，其實是一種紅利再投資。

如果對流動性要求高，可以選擇現金分紅；如果想讓前期分紅部分繼續增值，可以選擇增額分紅。

3、紅利來源

根據《分紅保險管理暫行辦法》第十二條規定：

保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%。

可分配盈余主要來源于保司的利差、費差、死差、退保差、其他差。

相關定義如下：

剛剛我們講過，分紅險演示表中會有兩個利益：

一個是保證領取利益，這部分是確定的，未來一定可實現的。

另一種是紅利利益演示，這部分包含了保證領取部分和非保證部分（紅利）。

如果未來分紅實現率，每年都達到100%，那么以上利益均可實現。

3.0%時代，分紅險的預定利率最高為2.5%，固定利益部分IRR能達到2.2%-2.3%，還是非常不錯的。

加上分紅，假如未來分紅實現率均為100%，那么IRR可能會超過某些3.5%的產品。

如果分紅實現率都高于100%，那利益將更高。

另外也要注意，分紅是不確定的，雖然不可能是負數，有可能為零。

考驗保司真正實力的時候到了！

5、保司歷史分紅水平

想要買分紅險，選保司是非常重要的，那么如何選呢？

首先，在保司官網的公開信息披露中，找到紅利實現率，查詢以往產品分紅實現情況。

如果絕大數產品、長期分紅實現率都能達到100%，說明該保司經營水平還是非常不錯的。

比如中意人壽，目前官方公布的信息，以往產品的分紅實現率都在100%以上。

當然，還是那句話：以往的分紅可參考，但不代表未來。

三、總結

1、保君還是比較看好分紅險的。

當然也僅限增額終壽、年金險這類產品。

重疾險、定壽、醫療險等保障型的，仍然建議選純保障的。

2、分紅險相對特殊，也相對更復雜，

所以不要亂選，一定要清楚分紅險的邏輯，并不是演示的利益越高越好。

挑選分紅險，我們不僅要考慮保證利益，也要會挑選好的保司，這樣才能保證整體的利益。

3、3.0%時代，分紅型的與固定利益的產品，各有千秋。

固定利益的產品：未來利益都寫入合同，屬于一定可實現的，IRR會比分紅險保證利益部分要高。

分紅型的產品：保證利益相比會低一些，但因為與保司共享投資收益，所以在保證利益基礎上，有了更高的想像空間。