“在郵政銀行存款時，被推薦買了保險，聽說比存款好，是真的嗎？”

直播間，有很多人在問這個問題。

從大家的咨詢中，保君也能感覺出來，很多人對自己買的保險并不了解，只是聽信了推銷人員的說辭，本著對銀行的信任才買的。

然而，“這類產品適合不適合自己”、“到底好不好”，甚至都沒想過，只知道每年要交多少錢，銷售人員說第幾年就能取了...

因這些原因，還經常出現投訴事件。

經統計，“中郵年年好郵保一生A款、中郵郵保一生2.0、中郵年年好郵保一生C款”，是大家咨詢最多的產品。

那這三款產品好不好？有沒有坑？交完錢還能拿回保費嗎？

今天就幫大家全面分析下！

一、郵保一生系列產品責任解讀

郵政銀行銷售的這三款均為增額終身壽險，長期關注我們的都應該熟悉了，此類產品重點關注兩點即可：

1、保障責任：

增額壽險也是壽險，其保障的也是身故/全殘責任，即未來人死亡或全殘了，會賠付給受益人一筆錢。

2、現金價值：

除了保障，現金價值更應該重點關注，這關系著未來如果退保，可以領取出多少錢。

對于保額增長率：郵保一生A款、郵保一生2.0都是每年增長3.5%、郵保一生C款增長率3.3%。

這里提醒，保額增長率不等于實際收益率，增長率高也不代表實際收益率就一定高。實際收益率，直接看保單每年的現金價值即可，與保額增長率并無關聯。

二、收益性怎么樣？

以30歲女性、交5年、每年交10萬保費為例，三款產品現價表現如下：

1、現價高于保費所需時間

郵保一生A款、郵保一生C款在第五年時，現金價值高于所交保費；郵保一生2.0所需時間稍長些，需要7年。

所需時間還是比較短的。

不過，所需時間短，并不代表一定好；如果時間短、收益性極低，那也沒多大意義。

2、最高IRR

郵保一生A款最高IRR為3.44%、郵保一生2.0最高IRR為3.43%、郵保一生C款最高IRR為3.37%。

從上表可看出，郵保一生A款相比其他兩款更占優勢，比如在90歲時，郵保一生A款的現價要比郵保一生C款高近11.6萬元。

3、IRR達到3.4%所需時間

一般我們建議在IRR達到3.35%-3.4%以上，再去減保取現價，否則收益性會比較低。

IRR達到3.35%-3.4%所需時間越短，就可以越早進行減保取現價，靈活性也越高。

郵保一生A款IRR達到3.4%需要40年左右，郵保一生2.0需要45年左右，所需時間都非常長。

在這方面，相比第一梯隊的產品，相差還是比較大的；比如樂享年年 ，在第10-15年IRR就能達到3.4%。

三、與樂享年年現價分析

中郵郵保一生系列與樂享年年現價分析

1、現價高于保費所需時間：

郵保一生系列優于樂享年年，樂享年年在第9年后現價才高于保費。

2、最高IRR：

樂享年年具有絕對的優勢，最高IRR可達3.49%，別小看那零點幾的差別，放到現價上相差還是比較大的。

比如交同一樣的保費，在90歲時，樂享年年現價比郵保一生C款高近23.8萬！

3、IRR達到3.4%所需時間：

同樣樂享年年也具有絕對的優勢，在第10年就達到3.37%，在第13年后超過3.4%，最高可達3.49%。

而郵保一生A、郵保一生2.0分別需要40年、45年左右才能達到3.4%，郵保一生C款甚至都達不到3.4%。

四、總結

1、不要認為“保險跟存款一樣，提前取就算沒利息，也能保本”；在前期退保，是可能有損失的。

2、郵保一生這三款，雖然短時間內現價就能超過保費，但長期收益性并不算太高。

如果不清楚產品否適合自己，或者想要具體利益演示表的，可以找我！