買增額終壽，還是買年金險？哪個更劃算？

一個行業爭論不休的問題，

也是很多消費者最糾結的問題。

增額終壽優勢：通過減保取現，領取方式靈活；資金用途比較廣：教育金、婚嫁金、創業金，也能用來養老。

養老年金保險目的性強，為的就是退休以后，能有一筆與生命等長的養老金。

從利益IRR上分析，前期增額終壽會比較高，后期隨著養老年金的領取，養老保險的IRR反而會高于增額終壽。

哎，真的好糾結！

大家喜歡哪個？可以投票下：

那有沒有一個產品，能結合兩款的優點呢？

這就是今天給大家介紹的一款產品：

金滿意足5號

說實話，我看到它的責任及利益表現，還是挺詫異的，

沒想到保司還能將產品這么玩！

一起來看下，不要錯過。

人生無常，誰也不能料到幾十年后的事情，如果突發事故急用錢，這時可以通過減保或退保領取。

2、金滿意足5號-利益分析

以30歲、男性、10年交、年交10萬為例，利益演示如下：

1. 現價大于所交保費所用時間：

10年交，在第10年期滿時，現價就已經超過所交保費，所有時間非常短。

其他交費方式，所需時間都在第9年。

2. 前中期利益：

10年交，交完保費當年IRR就有2.66%，

在60歲領取前，基本都保持在2.8%-2.9%左右。

年金領取后期，IRR突破增額終壽的定價利率3%，最高可達3.73%。

3. 保證領取期如何選擇：

目前上線有兩種保證領取期：10年和20年。

那這兩種方式如何選擇呢？

單從生存利益上來看：

二者在60歲前基本相同，60歲后保證領取10年的利益會高于20年的。

所以從生存利益上選擇，優先選擇保證領取10年的。

但，我們剛才講過，在保證領取期后身故，是沒有身故金賠付的。

所以如果對身故金在意的，可以選擇20年的版本。

4、年金領取時間如何選擇：

同樣，以30歲、男性、10年交、年交10萬、以10年保證領取為例，

利益演示如下：

延遲10年領取，每年年金領取多了近一倍。

當然，選擇70歲領取，不代表一定要等在70歲領取，

前期同樣可以選擇減保，比如我想60歲就領出來養老，完全可以。

所以，我們的重點還是關注在IRR上。

60歲前：二者基本相同；

60-86歲：二者相近，但60歲領取版會略高于70歲版。

87歲以后：70歲領取版高于60歲版。

從身故金上，70歲版的也更加穩健些，畢竟雖然都是保證領取10年，但70歲才開始領，保證領取期也能達到80歲。

金滿意足5號，同時具備增額終壽和養老年金的特性，

所以我們可以與兩類產品分析下：

1. 與年金險分析

年金險分析：

金滿滿足5號在前期是非常有優勢的，

但在后期IRR會低于鑫禧年年方案一。

所以如果目標明確，就是養老用的，仍然建議大家選擇鑫禧年年養老年金。

2. 與增額終壽分析

單從生存利益上來看，金滿意足5號已經可以替代其他增額終壽了。

不管前期、中期、還是后期，保單生存利益都非常高，最高IRR達到了3.83%。

最關鍵還沒有減保限制！

所以想要利益更高的、減保無限制的，直接選擇金滿意足5號就可以。

1. 把年金險設定成類增額終壽，減保靈活、IRR甚至能突破3.5%，

這招保司確實玩的很牛！

單從生存利益上來看，其他增額終壽產品已經望塵莫及。

當然了，如果考慮身故杠桿，增額終壽在前期還是有一定優勢的。

2. 如果目標明確，只是為了養老儲備，仍然建議選擇純粹的鑫禧年年養老保險，活得越久，IRR越高。